Как взять кредит под залог недвижимости без риска?
Так уж получилось, что современная кредитная система немыслима без материального обеспечения займов. Кредитные организации просят у заемщиков предоставить залог в виде автомобиля, объекта коммерческой недвижимости или какой-то дорогой бытовой техники, например, ноутбука, смартфона и пр. Такой ломбардный принцип несколько остужает пыл клиентов, они считают, что неизбежно возникают ужасные риски вплоть до потери единственного жилья. Напрасно – законодательство построено таким образом, что изъять объект залога можно только при крайних обстоятельствах, так что опасности особой нет!
Зачем кредитору залог и какая от этого выгода заемщику
Банки и МФО, предоставляя средства клиенту, несут большие риски. Например, человек взял деньги и потерял работу (просто перестал платить по собственной воле) – денег кредитор не получит, понесет убытки. А вот если оформлен кредит под недвижимость, то у заемщика будет стимул вовремя погашать обязательства, а при возникновении безвыходной ситуации кредитно-финансовые учреждение сможет вернуть хотя бы часть вложенных денег. Для граждан же кредит под залог недвижимости или другого имущества выгоден тем, что:
- повышается вероятность одобрения заявки даже при плохой кредитной истории;
- банки дают средства под низкий процент, так как возможные убытки уже заочно скомпенсированы;
- решение вопросов с просроченными задолженностями будут решаться исключительно в правовом поле без привлечения «черных коллекторов».
Причем, залог для снижения процентной ставки возможен не только при целевом кредитовании, например, в случае с ипотекой или автозаймом можно взять кредит наличными под залог квартиры или машины, условия будут выгоднее, чем без обеспечения.
Процедура оформления кредита с залогом
Большинство банков и МФО предоставляют такую возможность по умолчанию и частникам, и юридическим лицам. Заемщику достаточно при составлении заявки на получение потребительского кредита или другой ссуды поставить галочку в указанном месте формы, после чего потребуется предоставить документы, подтверждающие право собственности на обеспечивающее имущество. Например, в случае кредита под залог квартиры нужно отправит сканы:
- свидетельство о праве собственности;
- договор о купле-продаже объекта;
- выписку из домовой книги.
В ряде случаев документ должны быть нотариально заверенными, но многие МФО позволяют отправить бумаги «как есть», по честное слово. Компенсируется такая видимая безответственность повышенными процентами, характерными для всех микрофинансовых организаций.
Список документов, необходимых для получения заемных средств, индивидуален у каждого банка, смотрите условия на сайтах!
После рассмотрения заявки и оценки имущества силами собственного эксперта кредитор дает ответ, в случае положительно решения на счет заемщика перечисляются деньги, имущество переходит в залог. Изъять его могут только в том случае, если банк обратится в суд по поводу неисполнения клиентов долговых обязательств. Как правило, происходит это через полгода непрерывной просрочки с условием нежелания человека идти на диалог о решении проблемы в досудебном порядке. Если суд встает на сторону кредитно-финансовой организации, залоговое имущество продается «с молотка», банк или МФО получает причитающиеся деньги, остальное отходит должнику.
Как снизить риски
Главное правило кредита под залог квартиры – предварительно рассчитать финансовые возможности. Например, если есть риск потери работы ил падения дохода от бизнеса, квартиру с автомобилем лучше не передавать в качестве обеспечения долга, неровен час, можно потерять кровно нажитое.
Второе правило – если возникли проблемы, например, нет возможности вовремя внести очередной платеж, следует обратиться к кредитору, объяснить ситуацию, получить отсрочку или, идеальный вариант, кредитные каникулы (в течение года можно вообще ничего не платить без начисления штрафов и процентов, банки охотно идут на такую сделку, легальные МФО тоже).
Третье правило, из-за нарушения которого страдают большинство людей, лишившихся имущества – обращение за займом к нелегальным кредитным учреждениям или частникам с явным криминальным душком. В этом случае кредитору деньги не нужны, его цель – квартира или машина, а лучше все сразу. Откровенным бандитизмом редко занимаются даже они, но в условиях договора могут быть такие пункты, которые обязывают должника переписать жилье даже при однодневной просрочке, причем, с точки зрения закона все верно.
Но не все так плохо. Даже если попали на такого кредитора, договор реально аннулировать через суд, но потребуется найти хорошего юриста, который сможет признать сделку кабальной и нарушающей законодательство, например, в области неадекватного срока кредитования. В случае успеха придется вернуть взятые деньги в полном объеме, но залоговое имущество остается в собственности заемщика в любом случае. Как показывает практика, большинство таких дел выигрышные, если только мошенники не озаботились «приобретением» в штат идеального юриста.
Внимательно читайте все документы, а также реально оценивайте свои возможности, тогда кредиты под залог имущества станут отличным финансовым инструментом, позволяющим исполнять мечты сейчас, а платить за это потом!